2017年08月10日

[ビジネスのきづき](238)「後継者」

読者のみなさま、こんにちは。






先週の休日に、気分転換のために、

Amazonプライムで、ガンダム

ORIGINのI〜IVを一気に

観てしまった六角です。


地方銀行に17年間勤務し、約800社の

中小企業のご支援を担当、その経験から

習得した支援ノウハウを活かして、経営

コンサルタントとして独立、がんばる

日本の中小企業を応援するため、今回も、

ビジネス書7冊(累計発行部数3万部)の

ビジネス書作家として、ビジネスを加速

させるためのきづきを、3分間で読める

メールマガジンにしてお届けします。





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●後継者

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銀行からみて、融資先の中小企業に

後継者がいるかどうかということは、

融資の方針に一定程度の影響があり

ます。


なぜなら、中小企業の場合、事業の

業績は経営者の能力に大きく左右

されており、実際に、経営者が病気

などで急死してしまい、その後、

会社の業績が悪化して倒産に至った

という例はたくさん起きています。


そういう面から、リスク管理として、

中小企業も後継者を育成し、また、

将来はその人に経営を引き継ぐ予定で

あるということを、社内にだけでなく

社外に向けても明確にしておくことは

大切だと思います。


しかし、経営者の方の中には、自分が

急死してしまうということを想定しない

ばかりか、自分以外の人に経営を譲ると

いうことはまったく念頭になく、さらに

後継者を育成すれば、自分が会社から

追い出される可能性を高めることに

なると考える方もいるようです。


これは、冷静に考えれば、ほとのどの

人が、後継者を育成して円滑に経営を

委譲することが望ましいとは理解でき

ても、実際には、会社への思い入れ

などから、自分以外の人が経営者に

就くことを前提とした対策をとること

さえもできないという人も少なくないと

思います。


このようなこと、すなわち、お家騒動は

中小企業だけでなく、時折、上場会社

でも起きているので、実際には、とても

難しい問題だと私も思っています。


そのため、銀行としては、そのような

機微な情報を、めったなことでは、

経営者にたずねることはしません。


その一方で、前述のように、銀行は

融資先の会社に後継者がいるかどうか

ということには大きな関心を持って

いるので、後継者が明確になって

いない会社には、後継者になりそうな

人がいるかどうかということを注視

しています。


ただ、仮に、後継者としてめぼしい

人がいても、経営者が経営の引継ぎに

関心がなさそうであれば、もし、

現在の経営者に万一のことがあった

ときは、混乱が起きるであろうと

考えるでしょう。


繰り返しますが、後継者については

機微なことがらですが、後継者を

明確にし、そのための準備を進める

ことは会社のリスクを減らすことに

なり、かつ、銀行からの評価も高める

ことになりますので、まだ、明確に

していない会社は、それを明確にする

ことをお薦めします。





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●ポッドキャストを配信しました

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私が制作しているポッドキャスト番組

(インターネットラジオ番組)「数字に

強い社長になるポッドキャスト」の

第435回を配信しました。


今回は、社会保険労務士・行政書士の

寺内正樹先生をお訪ねし、寺内さんの

ご著書「仕事のあたりまえは、すべて

ルールにまとめなさい!」の中から、

ルールの上手な作り方についてお尋ね

しました。


ご関心のある方は、ぜひ、こちらから

お聴きください。

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●当事務所の8月〜9月の予定

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8月17日(木)13:00〜20:50

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8月22日(火)

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ための経営入門セミナー」

8月25日(金)19:00〜21:00

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「融資に強くなる勉強会」

9月5日(火)13:00〜15:00

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●編集後記

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テレビアニメのガンダムは、初回放送は

1979年なので、現在は、それから

38年も経っていることになります。


放送当時は、リアル志向で、中学生

以上のアニメファンを取り込もうと

していたようですが、視聴率が低迷し、

当初の全52話の予定が43話で打ち

切りにされるなど、制作会社は苦心して

いたようです。


ところが、その後、40年近く経っても

映画がつくられるなど、ビジネスと

しては、成功している例だと思います。


テレビ番組のスポンサーなどは、

短期間で成果が現れることを望みがち

ですが、ビジネスの成果は長期的な

視点で評価することも大切であると

いうことを、アニメ映画を観て改めて

実感しました。









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ありましたら、こちらからおよせ

ください。

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posted by 六角明雄 at 08:03| Comment(0) | コラム | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

2017年08月09日

[ビジネスのきづき](237)「信用保証協会の担保」

読者のみなさま、こんにちは。






先日、カレーをつくったときに、カレー

ルーがものすごく溶けやすくて驚いた

六角です。


地方銀行に17年間勤務し、約800社の

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●信用保証協会の担保

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信用保証協会の1つの会社に対する保証

額は限度があります。


一般保証は、無担保で8千万円、有担保で

2億円、合計で2億8千万円までです。


このうち、担保条件の保証は複雑な面が

ありますので、ここで少し説明したいと

思います。


保証を受けるための条件となる担保とは、

論理的にはさまざまなものがありますが、

ほぼ、不動産担保を指します。


そして、これは、明確な根拠はなく、私の

経験で述べるのですが、担保の評価は、

銀行よりも信用保証協会では、高目に評価

される傾向にあるようです。


例えば、同じ担保条件でも、銀行では

1,000万円の融資しか得られない

場合であっても、信用保証協会の保証を

1,200万円得られるということも

あります。


そういった点では、担保条件で信用保証

協会に保証を申し込めば、より多くの

融資を受けられる可能性があります。



また、この不動産担保の契約の仕方には

ふた通りあります。


そのひとつは、一般的な方法で、銀行と

担保契約を結ぶ方法です。


もうひとつは、信用保証協会と担保契約を

結ぶ方法です。


この方法の長所は次の通りです。


(1)根抵当権の登録免許税が、

1,000分の4から、1,000分の

1.5に軽減される。


(2)不動産担保を1つの金融機関だけ

でなく、複数の金融機関からの融資に

利用できる。


逆に、短所は、不動産担保の権利が信用

保証協会にあると、銀行側がイニシア

ティブを発揮して融資をしにくくなると

いう面があります。


現実的には、不動産担保は銀行が契約者

となる例が多いようです。


ところで、当初、いわゆるプロパー融資

のために銀行と契約した不動産担保が、

その後に申し込まれた、信用保証協会の

保証のために使われることがあります。


こういったことは、建前としては、融資を

受ける側に銀行が了解を得た上で担保を

信用保証協会の保証の条件に使うことが

望ましいのですが、現実的には融資を

受ける側は「保証を受けられるのであれば

条件は銀行に一任する」といった回答を

する会社が多いので、事後的に知ることが

多いようです。


どうすれば、担保が信用保証協会の保証の

条件となっているかどうかを知ることが

できるかというと、信用保証協会が銀行

あてに発行した保証書の保証条件欄に

担保の明細の記載があれば、担保条件と

いうことになります。


信用保証協会が銀行に対して発行する

保証書は、その写しが保証申込人

(借入人)にも融資実行後に送られて

くるので、それを知ることができます。


ただ、この、銀行に提供した担保が、

信用保証協会の保証の条件になることに

ついては、銀行が融資を受ける側に

不利になるように利用するということは

私がきいた限りでは例はありません。


とはいえ、銀行と担保契約をしていて、

信用保証協会の保証も利用している

会社は、担保が信用保証協会の保証に

どのように利用されているのかという

ことを銀行に尋ねておくことが望ましい

ということに変わりはありません。





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●ポッドキャストを配信しました

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私が制作しているポッドキャスト番組

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今回は、社会保険労務士・行政書士の

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しました。


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●当事務所の8月〜9月の予定

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●編集後記

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いまから20年くらい前は、カレーを

つくるときは、カレールーがだまに

ならないように注意して作っていま

したが、最近のカレールーはすぐに

溶けるようで、調理が楽になりました。


ホットケーキ用の小麦粉も、かつては、

牛乳とよくかき混ぜないとだまが残って

しまいましたが、最近は、まったく

だまができなくなっているようです。


どのようしてこのようなことができる

ようになったのかはわからないの

ですが、技術が進歩して製品がどんどん

改良されることはうれしい限りです。









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posted by 六角明雄 at 08:02| Comment(0) | コラム | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

2017年08月08日

[ビジネスのきづき](236)「融資対策」

読者のみなさま、こんにちは。






最近、事務所の中がちらかっているので

自分も5Sをしようと心に固く誓った

にもかかわらず、その後、2週間経っても

片付けが進んでいない六角です。


地方銀行に17年間勤務し、約800社の

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●融資対策

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「融資対策」ときくと、何を思い出す

でしょうか?


多くの方は、銀行にどのような折衝を

すればよいのかということを思い

浮かべるでしょう。


しかし、私は銀行への折衝は不要だと

思っています。


確かに、折衝が100%いらないと

までは言わないまでも、折衝で銀行の

方針が覆ることはあまりありません。


では、「融資対策」は何をすれば

よいのかというと、私は、次のような

ことをすることを薦めています。


(1)翌月10日までに当月の月次

試算表を作成し、銀行へ、持参、

または、郵送する。


(2)当月から6か月先までの資金繰

予定表を作成し、銀行へ、持参、

または、郵送する。


(3)3か年(36か月)程度の売上

計画を作り、毎月、計画と実績の差異

分析を行い、その分析結果を銀行へ、

持参、または、郵送する。


ここで、いくつかの疑問を持つ方が

いると思います。


ひとつめは、自社の状況を知らせる

だけで、銀行は融資をするのかという

ことです。


これは、「Yes」です。


意外かもしれませんが、銀行が融資を

断るときの理由として、会社の業況が

わからないということがあります。


例えば、月次試算表を作成していない

会社が、前回の決算から6か月を経過

してから融資の申し込みをしたとき、

銀行としては、ほぼ必ず、月次試算表の

提出を求めるでしょう。


銀行としては、本来は、前月、または

2か月前の状況を知りたいところなの

ですが、最低限、6か月前の状況は

知っておきたいと銀行は考えています。


ですから、月次試算表を提出するだけ

でも、銀行は融資に前向きになります。


むしろ、「翌月10日までに当月の月次

試算表を作成」することを負担と感じて

いる会社は多いのではないでしょうか?


「月次試算表を作成するだけで銀行は

融資をする」ときくと、「それは簡単

過ぎないか」と感じるかもしれま

せんが、実際には「翌月10日までに

当月の月次試算表を作成する」こと

どころか、月次試算表を作成すること

そのものも負担と感じる会社は多い

ようです。


これは、明確な因果関係は示すことが

できないのですが、月次試算表を作成

することができる会社は、事業に

ついても管理する能力があるという

ことでもあり、また、タイムリーな

会計情報を的確な事業判断に活用

しているのであろうと私は考えて

います。


ですから、「月次試算表を作成する」

ということは、「自社の管理能力を

高め、事業運営に活用する」と言い

換えることができ、だから、銀行は

融資に前向きに応じることができる

ようになると言えるでしょう。


なお、資金繰予定表、および、計画と

実績の差異分析に関する説明については

スペースの兼ね合いで割愛しますが、

「融資対策」の肝となる部分は、どの

ように銀行に折衝するのかということ

ではなく、適時な情報開示と、きちんと

自社の事業を管理していることを銀行に

示すことです。


事業の管理もせずに業績が悪化して

しまう会社に対して、銀行が融資を

躊躇するとすれば、それは当然の

結果でしょう。





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●ポッドキャストを配信しました

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今回は、社会保険労務士・行政書士の

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しました。


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●当事務所の8月〜9月の予定

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「スカイプ相談実施日」

8月8日(火)

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●編集後記

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私は顧問先さまには5Sの実践を薦めて

います。


5Sは、一見、片付けのために時間が

かかるように思えますが、作業効率が

高くなり、結果として生産性が高く

なるという手法です。


しかし、問題なのは、5Sの時間を

確保すること。


これが自分でもなかなかできません。


これから歯をくいしばってがんばり

たいと思います。









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posted by 六角明雄 at 08:02| Comment(0) | コラム | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする